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학교에서 가르쳐 주지 않는 재테크

빚 권하는 사회에서 성공하는 재테크

이제 가끔 저도 재테크에 대해 글을 써보려고 합니다. 저를 아는 사람이라면 제가 소위 말하는 재테크와 거리가 멀다는 것은 다 알 것이고 제가 재테크 비법 운운하는 것이 얼마나 믿기지 않는 일인지 잘 알고 있습니다. 내로라하는 국내외 전문가들의 재테크 비법을 충실히 전수받아서 연구에 연구를 거듭한 끝에 재테크에 뛰어 들어도 원금도 못 건지는 사람이 많은 판국에 감히 제가 이런 글을 쓰는 것이 말이 되느냐는 의문을 가질지 모르겠습니다.

제가 영어에 관한 이야기를 할 때도 핵심은 제가 우리의 상식과 원칙을 믿고 꾸준히 정직하게 공부를 해보자는 것이었습니다
. 제대로 된 영어공부법의 핵심이라면 영어에 왕도가 없다는 것을 깨닫고 누구나 납득이 가능한 방법으로 하는 것이 사실은 가장 지름길이라는 것이었지요. 재테크에 대한 글도 사실은 비슷한 맥락이 될 것입니다. 몇 편이 될지 모르나 오늘부터는 반드시 성공하는 재테크에 대해 몇 편의 글을 써보려고 합니다. 특별한 비법에 관한 글이 아닐지라도 읽어보시면 대부분 상식적으로 납득이 되실 것이라고 생각합니다

일단 오늘은 빚 문제부터 이야기해보겠습니다
. 얼마 전인 9 14 KBS 시사 기획 10에서 <빚 중독 사회>라는 주제로 방송한 적이 있습니다. 미국 텔레비전 프로그램도 볼 시간이 없지만 한국 텔레비전 프로그램을 볼 시간은 더더욱 없는 제가 인터넷에 들어가서 구태여 이 프로그램을 처음부터 끝까지 시청한 이유는 제목 자체가 시사하듯이 우리들의 부채 문제에 대해 아주 생생하게 다루고 있었기 때문입니다. 그런데 방송 내용 중에서 특히 기억에 남는 것은 한국의 한 대학교수님께서 인터뷰하신 내용인데 한국사람들의 현명하지 못한 재정 감각에 대해 언급한 내용이었습니다. 직접적으로 말을 옮기지는 못하고 말씀의 취지를 살려서 다시 써보자면 연리 십 몇 프로 짜리 대출이자를 내고 있는 사람이 앞으로 계속 유지할 자신도 없으면서 종신 보험에 들어서 꼬박꼬박 돈을 내고 있다.’라는 말씀을 하시더군요.

방송에서는 앞뒤의 말을 자르고 내보냈기 때문에 이 말을 들은 시청자들이 그 말 뜻을 얼마나 이해했을지는 의문이었지만 저에게는 아주 기가 막힌 명언으로 다가왔습니다
. 나중에 보험에 대해서도 잠깐 다룰 것이니 여기서는 빚에 대해서만 다루는 것으로 하겠습니다만 이게 무슨 소리인지 이해가 잘 안가는 분께는 이 글이 읽을 가치가 더 있을 것 같습니다

1.
    
합리적인 소비를 해야

일단 돈을 모으려면 첫 번째 원칙이 돈을 헛된 곳에 쓰지 말아야 합니다
. (지나치게 상식적이어서 죄송합니다.) 하지만 사람들에게 물어보면 자신의 소비 행위에 대해서 다들 정당한 이유가 있고(하다못해 다른 이유는 없고 꼭 갖고 싶어서 구입했다는 명분이라도) 그래서 그런지 남들이 자신의 소비에 대해서 이래라 저래라 하는 말을 듣는 것을 싫어합니다. 성인이니 이런 것은 자기 자신이 결정해야 하고 제 3자가 어떤 물건을 사는 것이 좋고 어떤 물건을 사는 것은 좋지 않다는 이야기를 할 필요는 없을 것입니다. 하지만 제 이야기의 핵심은 물건 값을 제외하고 각종 이자나 비용을 지불하는 것만은 최소화 해야 한다는 것입니다

source; encefalus.com


제가 어렸을 적만 해도 물건을 산다는 것은 그 물건을 사기 위해 돈을 모으고, 돈이 모이면 사는 것이 상식이었습니다. 하지만 요사이는 소비자 금융 기법이 하도 발달해서 할부 구매가 거의 정석으로 되어버렸습니다. , 아직은 살 돈이 없지만 미래에 벌 돈으로 갚는다는 것을 전제하고 미리 물건을 구입한다는 것입니다. 저 자신도 그렇지만 현대인은 기다리는 것을 싫어하고 사실 꼭 필요한 물건이 있어서 구매하고 싶은데 돈이 모일 때까지 기다리는 것은 참으로 고통스러운 일이 아닐 수 없을 것입니다. 하지만 할부로 물건을 구매하고 나면 (무이자 할부가 아닌 이상) 이에 따르는 금융비용을 소비자가 부담해야 합니다.

100만 원짜리 냉장고를 10% 이자의 12개월 할부로 구입하면 10만원은 돈을 일년 동안 모으지 않고 미리 물건을 가져다가 쓰는 비용으로 지불됩니다. 혹자는 이렇게 생각할 것입니다. 쩨쩨하게 돈 10만원을 절약해서 그 돈으로 도대체 뭘 할 수 있나. 물론 10만원으로 부자가 될 수 있는 재테크의 종자돈이 되는 것은 아닙니다. 사람에 따라 다르겠지만 상당수의 사람들에게 있어도 되고 없어도 되는 돈은 맞습니다. 하지만 우리의 소비가 다 이런 식으로 흘러간다는 것은 반드시 생각해볼 필요가 있습니다. 필요하면 물건을 살 돈을 모으고 나중에 사는 것이 아니고 미리 사고 나중에 원금과 이자를 갚습니다. 이 이자를 내는 삶의 굴레 속에서 금융 회사(카드회사, 은행, 제조업체)는 추가로 돈을 벌고 소비자는 평생 빚을 갚는 기계가 됩니다

만약에 뭔가 나중에 잘 못되어서 도저히 냉장고 할부를 낼 수 없게 되어 차라리 새로 산 양문형 냉장고를 팔고
, 버리지 않고 가지고 있던 구닥다리 냉장고를 그냥 써야 된다고 생각해봅니다. 그러면 불과 한 달 전에 구입한 100만 원짜리 냉장고라도 지금 팔려면 80-90만원 받기도 힘들 것입니다. (남이 쓰던 냉장고를 누가 새 냉장고 가격 주고 쓰려고 하겠습니까?) , 냉장고는 사는 순간 그 가치를 잃는 것인데 이런 소비의 특징이 바로 이렇습니다. 명품 핸드백이던 가구이건, 음식이건 우리가 구입하는 거의 모든 물건은 사는 순간 그 가치가 급격히 저하되는 말 그대로 소비행위이지 돈을 버는 행위가 아닙니다. 소비를 아무리 정당화 하더라도 우리에게 만족을 주고, 삶에 편리를 주지만 우리의 재산이 증식되지는 않습니다

하지만 필요한 물건을 사지 않고 살 수는 없는 것이고 그렇게까지 궁색하게 살면서 재테크 해서 부자 되면 뭐 합니까
. 쓸 것은 써야 합니다. 하지만 물건 값에 수수료, 이자까지 지불하는 것이 과연 바람직한 것인가 하는 것은 좀 생각해 봐야 합니다. 그나마 이런 비교적 작은 소비는 지불되는 금융비용이 크지 않지만 자동차와 같이 덩치가 큰 소비는 더욱 문제가 큽니다. 3000만 원짜리 소나타를 8% 이율로 36개월 할부로 구입하면 차 값에다가 이자만 380만원이나 추가로 내게 되는데(원리금 균등 분할 상황 시) 사자마자 중고차가 되어 값이 뚝 떨어지는 재산가치의 손해는 그렇다고 치고 3년 동안 이자까지 꼬박꼬박 내야 하는데 이런 돈의 손해에 대해 우리는 너무 무감각하게 살아 온 면이 있습니다.  세상에 누가 차를 현금을 모아서 사는 사람이 있는가 하실 분 계시겠습니다만 남들과 똑같이 소비하면 어떻게 나만 부자가 될 수 있겠습니까?

(재테크에 관심이 있는 사람이라면) 물건을 사야 하는데 당장 돈이 없다면 사지 않아야 정상입니다. 꼭 필요하면 돈을 모아서 나중에 사면 됩니다. 예를 들어서 재테크를 아주 잘하는 사람이 있어서 주식거래로 매년 15%의 평균 수익을 5년간 낸다고 하면 세금도 내야 하고 수수료도 내야 하니 순수하게 손에 쥐는 돈은 투자금의 10%라고 해보겠습니다. 그런데 이 사람이 자동차 할부 이자로 11%를 내고 있다면 차라리 주식 투자보다 자동차 할부를 갚아버리는 것이 훨씬 이익입니다. 

또 다른 문제는 카드 구입
, 혹은 할부라는 것의 편리성에 도취되어 돈을 쓰다 보면 또 다른 문제는 자신이 감당할 수 있는 한계를 넘어서는 경우가 흔해집니다. 이 사회에는 저축은 고사하고 버는 것보다 쓰는 돈이 많은 사람이 많습니다. <빚 중독 사회>에서 인터뷰한 사람들을 보니까(그런 사람만 소개했겠지만) 대부분 버는 대로 다 써버리는 사람들이 대부분이었고 저축을 한다는 사람은 그다지 많지 않았습니다. 재테크에 대해서 나름대로 큰 목표가 없이 그냥 사는 사람은 그렇다고 하더라도 재테크에 관심이 있는 사람이라면 이 문제를 곰곰이 생각해보셔야 할 것입니다. 누가 이런 상식을 모르겠느냐고 하시는 분이 있는다면 이 글 첫 부분을 다시 읽어보시기 바랍니다. 이 글은 돈 모으는 상식에 관한 글입니다. ^^

결론은 소비는 분수에 맞게
, 돈을 모아서 해야 합니다. 이렇게 즉각적인 지출을 지양하고 소비를 몇 개월 혹은 몇 년 미루면서 돈을 모으면 그 소비가 꼭 필요한 것인가 다시 생각하게 되기도 하고, 그 사이에 더 좋은 구입 조건을 만나게 되기도 합니다. 필요한 물건이 있으면 사시기 바랍니다. 하지만 남의 돈 빌려서 사지 마시고 자기 돈 모아서 사시기 바랍니다

최근작 wall street 2의 한 장면


2.
     빚부터 갚아야 한다

앞에서 나온 합리적인 소비와 일맥상통하긴 합니다만 재테크를 잘하려면 빚을 갚아야 합니다. 어떻게 하다 보니 대출도 꽤 있고
(할부 금융 포함) 예금이나 보험에 든 돈도 있다고 해보겠습니다. 그럼 대출 이자율과 예금 이자율을 비교해보시기 바랍니다. 당연히 대출 이자가 월등히 높을 것 입니다. 예대마진이 돈을 빌려주는 금융 기관이 사는 비결인데 대출이자율이 예금 이자율보다 낮다면 뭔가 이상한 것이지만 그런 상황에 계신 분들께는 진심으로 축하 드립니다. 이런 분들은 구태여 빚을 갚으려고 노력하실 필요가 없을 것입니다.

그냥 이자율이 문제가 아니고 절대 금액상으로 금리
3%인 대출이 1억이 있고 이율 4%인 예금이 1천 만원 정도 있다 하더라도 이런 분이 빚을 갚기 위해 서두를 이유는 없을 것입니다. (물론 세금이라는 변수가 있으나 여기서는 이런 변수를 잠시 무시하겠습니다.) 하지만 대부분의 할부, 신용카드 연체료, 현금 서비스, 마이너스 통장과 신용대출 등 금융권 대출은 이자가 여러분이 돈을 예금이나 투자해서 벌 수 있는 수익금보다도 높습니다. 빚이 있는 분들은 거의 무조건 빚부터 갚아야 합니다

자꾸
KBS<빚 중독 사회>를 인용하게 되는데 이 프로그램에 보니 비싼 대출이자를 물고 있으면서 금리도 별로 높지 않은 적금을 붓느라고 고생인 분들이 나오더군요. 예대마진을 꼬박꼬박 은행에게 바치면서 그 자체가 얼마나 손해인지 생각을 하지 않고 사시는 모습을 보니 참으로 안타까운 마음이 들었습니다. 예금하기보다 대출부터 없애야 돈을 모으기 시작할 수 있습니다. 누구나 아는 상식이라구요. 맞습니다. 그런데 알아도 이렇게 사시지 않는 분들이 계시기에 한번 강조해보았습니다. (부동산처럼 구매와 대출 행위가 투자가 될 수도 있는 상황에 대해서는 나중에 생각해보려고 합니다.)

예전에 제가 어렸을 적에 뽀빠이 이상용 아저씨의 유머 책에서 본 내용이 기억납니다
. ‘돈을 모으려면 알뜰하게 아껴서 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니다.’ ‘월급에서 반을 뚝 떼어서 미리 저축하고 남은 돈으로 알뜰하게 살다가 남은 돈을 또 저축해야 한다고 했던 것이었습니다. 이런 1970년대의 근검절약의 미덕은 빚내서 소비할 것을 권장하는 현대 사회에서 고리타분한 옛날 이야기가 되어버렸습니다. 저도 이런 극단적인 내핍생활을 할 자신도 없고 남에게 권할 수도 없습니다. 다만 옛날의 이런 정신도 50% 정도는 현대 생활에서 이용할만하다고 생각합니다.


아래는 제가 앞으로 대략적으로 글을 쓸
(혹은 쓸지도 모르는) 순서입니다.
 

1.     빚 권하는 사회에서 성공하는 재테크

2.     금리의 마술

3.     주식 하면 망하는 이유

4.     부동산 장기투자 하지 말아야 할 이유

5.     생명 보험의 이익과 손해

6.     은퇴 준비

7.     가장 효율적인 투자


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  • 행복한 오늘이 모여 내인생.. 2010.09.28 21:52

    영어에 대한 글만 잘 쓰시는게 아니셨군요..ㅎㅎ

    대학생 딸을 키우는 40대후반 엄마구요, 제가 딸아이에게 누누이 예기하던 말을
    선생님 글에서 만나니 얼마나 반갑고 고마운지 몰라요^^

    정말 사고싶은 물건이 있으면 돈을 모아서 사고 모으는 동안 그 물건에 대해서
    다시 생각할 시간이 생기고..그러다가 꼭 필요한것이 아니면 모은돈은 저축할 수도
    있다고 말했는데 ...이런 제 생각이 선생님생각하고 똑 같다니.. 후속편이 기대 되네요^^

    항상 선생님글 잘 보고 있습니다. 건강하시고 행복하세요^^

  • 이용학 2010.09.29 00:06

    후속편이 기대되요~ 항상 잘읽고 있습니다. 감사합니다.

  • 밍밍 2010.09.29 01:07

    많이 공감하면서 읽었습니다.
    저는 30대 중반인데, 이제서야 재테크에 관심을 갖게 되었습니다.
    쥐꼬리 월급에 버는거 보다 쓰는게 많다보니 은퇴 후가 무지 걱정 되더군요..(은퇴준비..너무 기다려집니다.) 그래도 지금부터라도 열심히 하면 잘 되겠죠? 좋은글 감사합니다~~

  • Favicon of http://ka8590.blog.me BlogIcon 강청 2010.09.29 03:14

    ^^ 꼭 kbs 방송을 봐야겠습니다. 요즘 뒤늦게 부자아빠 가난한아빠를 읽고 있습니다.
    그 책에서 이야기 하는 내용과 통하는 면이 있네요. 자산과 부채.
    읽고 있는 책의 내용과 비슷한 글을 보게되니, 더욱더 관심이 생깁니다.
    좋은글 기대하겠습니다.

  • Favicon of http://www.pandora-au.org/ BlogIcon pandora bracelet 2010.09.29 05:05

    동차에 관심이 뜨거운신줄 알았지만 합리적이 소비에도 관심이 있으시네요^^저는 면허증도 없고 자동차는 넘 모르지만 ...^^

  • 익명 2010.09.29 05:05

    비밀댓글입니다

  • Favicon of http://www.pandora-au.org/ BlogIcon pandora charms 2010.09.29 05:07

    드를 아주 많이 사용하는 편입니다.
    물론 이자가 있는 내용에는 지출을 전혀 안합니다

  • Favicon of http://www.pandora-au.org/ BlogIcon pandora jewelry 2010.09.29 05:07

    크레딧같이 서민들의 생계를 돕는, 기발하고 유용한 방법이라면 긍정적으로 바라볼 수도 있겠습니다만... 무조건 빌려서라도 사도록 만드는 분

  • hana 2010.09.30 21:04

    이자는 자본주의사회의 가장 핵심입니다. 부정적인 면두 많지만 긍정적인 시각으로 진행하시는게 무리가 없을 것입니다. 가계든 기업이든 국가재정이던간에 정확한 판단아래 적절히 사용하는 것이, 풍요로운 시장으로 성장해가는 방법중 하나라고 생각합니다. 다음글을 기대합니다~

  • wd 2010.10.01 02:39

    '월급에서 반을 뚝 떼어서 미리 저축하고 남은 돈으로 알뜰하게 살다가 남은 돈을 또 저축해야 한다’
    정답!!!

  • won 2010.10.02 18:06

    고수민씨 의견에 동의합니다. 저도 미국에 이민온지 2년이 다되도록 크레딧카드하나 만들수 없어(이전에 시큐어카드는 곧잘 해주었다고 합니다만 요즘은 그것도 어렵네요..) 도대체 미국에 살면서 신용이라는게 무언가 연구 중입니다. 혹자는 집을 사거나 차를 사거나 할때 크레딧점수가 중요하다하지만 차는 현금으로 사고 집은 돈모아서 산다면 이것도 필요없는거 아닌가 싶기도 하다가..이번에 제가 현대소나타를 사려고 재미있는 통계를 얻어 보았습니다.
    저는 노크레딧인 관계로 현대차의 "교민할부프로그램"이란걸 이용할 계획이라서 현재 최고 크레딧을 가진사람한테 주는 2.9%+0.5% 연이율이 적용되어 3.4%가 적용되더군요.차값을 21665불로 잡은 다음
    이걸 7000불 다운페이하고 4년할부로 사면 월 327불을 내고 결국 차값을 제외해보니 은행에 갖다바치는 이자가 1031불이었습니다. 이돈이면 그리나쁘지 않은 40인치 lcd tv를 월맛에서 살수 있습니다.
    다시 한국계은행에서 비교적 저렴한 이자인 12%로 계산해보면 월 386불을 4년동안 내니 이자가 무려 3863불이었습니다. 이돈이면 쏘나타 최고트림을 사고도 남을 돈입니다.
    그래도 크레딧이 필요한게 미국사회라면 다운페이를 많이하고 빨리갚아서라도 크레딧을 쌓아야한는건 고민중입니다.

  • Favicon of http://nabucco47@gmail.com BlogIcon kuru 2010.10.05 15:25

    오랜만에 이제 다시 선생님글에 시동이 걸리는겁니까?

    기대하고 있겠습니다

  • 주완동 2010.10.12 08:23

    고수민님 글 잘 읽었습니다. 2년째 무슨차를 살까 고민하고 있는데...
    님의 말슴처럼 그냥 중고차를 돈모아서 살까 합니다.
    글을 읽으면서 세상에는 참 좋은 사람도 많다는 생각을 해봤습니다.
    좋은 글 기대하겠습니다.
    감사합니다.

  • 주완동 2010.10.12 08:23

    고수민님 글 잘 읽었습니다. 2년째 무슨차를 살까 고민하고 있는데...
    님의 말슴처럼 그냥 중고차를 돈모아서 살까 합니다.
    글을 읽으면서 세상에는 참 좋은 사람도 많다는 생각을 해봤습니다.
    좋은 글 기대하겠습니다.
    감사합니다.

  • 김혁 2010.10.21 03:43

    이번 연재될 글들은 굉장히 설레네요. 제 나이가 30이라 슬슬 재테크에 관심을 두기 시작하는데 때마침 이렇게 좋을 글을 접하게 돼서 참으로 다행입니다.
    고맙습니다.

  • Favicon of http://transartist.tistory.com/ BlogIcon 토To 2010.12.02 00:06

    좋은 말씀 감사합니다.
    사실 빚을 없애는 게 재테크의 기본이죠^^
    이전의 영어관련 글도 정말 즐겨서 보았었습니다.
    처음으로 리플다네요... 좋은 하루 되시기 바랍니다^^

  • 롱이 2011.01.21 06:55

    은퇴준비가 가장 기대되는 내용입니다. 기다리고 있겠습니다. 고맙습니다.

  • 데이비드곽 2011.07.15 22:18

    좋은 글 잘읽었습니다.
    감사합니다.

  • 이상진 2011.07.29 15:39

    잘 읽엇습니다.
    항상 빛을 조심하면서 살아야겠네요..
    저는 지금 캐나다 위니펙에서 살고있는 고1 학생입니다..
    아주 좋은 말씀 감사합니다.

  • 제이슨 2011.12.02 10:44

    제가 가지고있는 제일 큰 빚은 다름이아닌 모기지입니다. 대부분 일반인들이 그럴거라고 생각됩니다.
    구입당시 25만불짜리 집이었고, 모기지는 현재 4.5%APR 정도로 12만불정도 남아있습니다.

    그리고 그동안 모은돈이 10만불정도 현금이 있습니다. "빚을 없애라" 라는 맥으 바라보면, 이 집의 모기지를 빨리 payoff 하는것이 현명한것일까요?? 일반적으로 물어보면, 그건 바보짓이라고 합니다. 10만불 캐쉬가 있다면, 그게 갖고있는 구매력은5배정도인 50만불정도라고 하잖아요. 50만불이면 뭔가 무게있는 비지니스를 시작하거나 할수 있다고 ...

    그런데 그건 비지니스를 벤쳐오프할수있을만한 능력이나 용기가 되는사람들의 경우이고...일반인은 섣불리 비지니스 건드렸다간 몸고생만하고 돈 다날리고 하는 위험이 너무많이 도사리고 있습니다.

    고수님의 의견을 듣고싶습니다. 틀에박힌 "택스디덕션이나 투자가 어쩌고..." 이런거 말고, 좀더 깊고 넓은 시야에서의 이야기를 말입니다.