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학교에서 가르쳐 주지 않는 재테크

새 차를 절대로 사면 안 되는 이유 - 2 편

2010/10/09 - [학교에서 가르쳐 주지 않는 재테크] - 새 차를 절대로 사면 안 되는 이유 - 1 편
위 링크에서 계속되는 글입니다.


다시 위의 사례로 돌아가서 목돈이 없는 직장인의 경우를 생각해보면 돈은 없어도 가능한 한 빨리 차는 필요하다면 차선책은 50만원씩(그냥 신차 할부 붓는다고 생각하고) 반 년 정도 모아서 300만 원짜리 중고차를 사고, 이 차를 운용하면서 계속 돈을 1년 더 모으면 이 차를 판돈(아마 잘하면 250만원 이상 할 겁니다.)과 더해서 약 850만 원짜리 중고를 다시 삽니다. 이 차를 운용하는 기간 동안 돈을 계속 모으면 2년째가 되면서 이 중고차를 다시 팔고(아마 700만원은 받을 겁니다.) 1300만 원짜리 중고를 살 수 있습니다.

더 욕심이 난다면 일 년 더 고생해서 더 비싼 차로 올라갈 수도 있지만 연봉 3천인 사람이 더 이상 비싼 차를 타는 것은 다시 말하지만 재테크에 독약이므로 여기서 멈추고 이 자동차를 오래 탈 생각을 하는 것이 좋습니다. 이런 생활을 26개월 한 직장인은 빚은 하나도 없고 1300만 원짜리 중고차를 하나 얻게 되는 결과가 되지만 5년 할부로 2500만 원짜리 소나타를 구입(5년 동안 이자로 총 500만원을 지불한다고 가정)한 직장인은 같은 기간 동안 약 1500만원을 지불하고, 싯가 1600만 원짜리 차를 소유하고 있지만 아직 1500만원 가량의 채무를 가지고 있기 때문에 결국 남는 것이 별로 없다는 결과가 됩니다.

시간이 더 지나고
1300만짜리 중고차를 가진 직장인이 자동차 할부 붓듯이 적금을 부어서 2 6개월 더 돈을 모으면 1500만원의 목돈과 1000만 원짜리 중고차가 남고, 후자의 경우는 현찰은 없고 대신 차 값을 다 갚았기 때문에 1100만짜리 5년 된 중고차만 달랑 남게 됩니다

이해를 돕기 위해 계산을 최대한 단순화했고 자잘한 변수에 따라 약간씩은 계산을 손볼 여지는 있으나 핵심은 자기 돈 모으면서 재산을 불린 사람과 외상으로 신차를 사고 감가상각으로 재산을 손해 본 경우와의 재산 상에 큰 차이가 날 수 밖에 없다는 것입니다
. 계산은 여기서 끝나는 것이 아니고 차액 1400만원은 투자에 따라 이 직장인이 60세가 되는 시점에는 1억에서 1 5천의 돈의 차이가 될 수도 있습니다. (관련 이야기는 다음 편에서 나옵니다.) 하지만 이 직장인이 최대한 자존심을 억누르고 아반테나 베르나 급에서 계속 갈아타면서 돈을 모을 경우 나중에 벌어질 차이는 상상을 초월할 것입니다. 게다가 이 후자의 30대 회사원이 새 차를 산 것도 모자라서 5년 혹은 그 이내에 차를 계속 신차로 바꾸다 보면 자산의 차이는 엄청나게 벌어지게 될 것입니다.

이렇게 차이를 이야기해도 새 차를 사고 싶은 사람의 논리는 더 있습니다.
새 차를 한번 사되 대신 오래 타면 되지 않겠는가 하는 생각 말이죠. 새 차를 사서 오래 타면 역시 감가상각에 의한 재산 손해가 많이 줄어들기는 합니다만 그래도 금전적으로는 중고차 생활(?)을 당해내지 못합니다. 지금 2500만 원짜리 소나타 신차를 500만원 이자를 주고 사서 10년을 보유하고 팔면 300만원 가량의 가치가 남으니 2700만원이 공중으로 날아간 것입니다. 반면에 4년 된 중고 소나타를 5년씩 두 번을 탄다면(1000만원->500만원) 손실비용은 1000만원 가량에 불과합니다.

한겨레 신문 캡춰화면


할부로 새 차를 사는 것은 아무리 알뜰하게 운용해도 현찰을 모아서 중고차를 사는 것을 당하지 못합니다. 혹시 무이자 할부로 사면 괜찮을까 생각하시는 분이 있을지 모르겠는데 이것도 마찬가지입니다. 무이자 할부는 결국 소비자가 매달 들어가는 돈의 액수에만 집중하게 만들어서 전체적으로 써야 하는 돈을 과소평가하게 만듦으로써 과소비를 유도하는 방편일 뿐입니다

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년 동안 1900만원(3000만원 -> 1100만원)을 자동차로 쓴 사람은 일년이면 380만원을 쓴 것이고, 한 달이면 31만원을 쓴 것입니다. 새 차를 타는 즐거움에 하루 1만원을 쓰는 것이 아깝지 않은 분도 많을 것입니다. 그리고 이런 복잡한 계산 자체가 쩨쩨해서 싫은 분도 있는 것입니다. 하지만 2년 정도 더 오래된 차를 타는 대신 통장에 모인 목돈을 불릴 생각을 하는 투자자(?)와 약간 더 새 차를 타지만 매달 빚 갚는 다람쥐 쳇바퀴 생활에서 허덕이는 채무자(?)의 행복이 어떤 차이가 날 것인지는 생각해볼 문제입니다.

다시 강조하면 (재테크를 제대로 하고 싶으시다면) 자동차는 사지 않는 것이 좋고, 사야 한다면 돈을 모아서 일시불로 중고차를 사야 합니다

이렇게 이야기는 했지만 이런 이야기를 듣고도 믿기지 않는 분들이 있을 것입니다
. 이제 중고차를 돈 모아서 사야 한다는 논리는 그럴 듯 한 것 같은데 정말 이렇게 인생을 사는 사람이 실제로 있기는 있느냐 하는 궁금증이 생기실 것입니다. 미국의 재테크 관련 서적에서는 대부분 주식이나 부동산으로 일확천금 하는 비결을 가르치지 않습니다. 씀씀이를 줄여서 종자돈을 모으고 안정성이 높은 투자를 함으로써 부를 축적하는 방법을 가르칩니다. 그리고 그 대표적인 돈 모으기의 첫 번째 단계는 당연히 개개인이 가진 월급 한도 내에서 어떻게 하면 돈을 더 절약할 수 있는가를 가르치는데 그 기본이 되는 것이 중고차를 운용하라는 것입니다. 저도 이런 종류의 책을 읽은 사람들이라면 당연히 현금으로 중고차 구입하기에 대한 개념이 있을 것이라고 생각은 해왔습니다.

그런데 이런 사람들이 진짜로 있었습니다
. 미국에 아주 유명한 데이브 램지 쇼라는 라디오 방송이 있는데 이 방송은 말하자면 재테크에 도전하는 사람들의 상담을 받아주고, 때로는 성공한 사람들의 증언을 듣는 프로그램입니다. 저도 우연히 이 프로그램을 듣게 되었는데 정말 많은 미국인들이 이런 현찰로 중고차 사서 쓰는 방식으로 돈 낭비를 줄이고 있었다고 말하고 있었고 이 프로그램의 사회자인 데이브 램지씨 그 자신도 그런 방식으로 개인 파산을 겪었던 젊은 날의 시련을 극복하고 수백만 불을 가진 부자로 일어설 수 있었다고 증언하고 있었습니다.

Dave Ramsey 웹사이트 캡춰화면


똑 같은 모델의 노트북 컴퓨터를
130만원에 살 것인지 150만원에 살 것인지 혹은 170만원에 살것인지 물어보면 그 누구도 150만원이나 170만원을 지불하겠다고 하지 않을 것입니다. 하지만 그 모델의 컴퓨터를 한 달에 4 2천원씩 36개월을 낸다거나 2 8천원씩 60개월을 낸다고 하면 고민할 사람이 많을 것입니다. 한 달에 낸다는 작게 보이는 비용에 가려져서 총 비용이 얼마인지는 잘 보이지 않게 됩니다. 흔히들 부자가 되려면 부자처럼 사고하고 행동할 줄 알아야 한다고 합니다. 부자들은 물건을 살 때 그 물건을 사려면 얼마나 돈을 지불해야 하는가(, 정확한 가격이 얼마인가)에 중점을 두지 그 물건을 사려면 한 달에 얼마를 내면 되는가는 따지지 않는다고 합니다.

할부로 신차를 사는 문제. 참 간단하지 않은 문제입니다. 지금 한국에서, 미국에서, 그리고 거의 모든 주요 선진국에서 하나의 문화가 되어버린, 누구나 하는 정상적인 행위입니다. 하지만 이런 정상적인 것으로 보이는 행위가 사실은 없는 돈도 빚내어 쓰게 만드는 마케팅의 결과물이라는 것을 깨닫고 과감히 비정상(?)적으로 살기로 결심하기란 참 어려운 일입니다.

어떤 태도가 현명한 것인지는 개개인의 가치관에 따른 판단에 맡기겠습니다
.


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  • 다보 2010.10.13 04:19

    잘봤습니다.
    저도 차 없이 지내다가 아이가 태어나니 차없이는 안되겠다 싶어서 구입했습니다.
    신차는 아무리 생각해도 돈도 없고 매달 지불하기도 힘들어서
    중고로 일시불 현금으로 지급했습니다.
    다행히 좋은 중고차 가게를 알아서 (수비까지 해서 파시더라구요) 7년된차 샀는데.
    잘 타고 있습니다. 워낙 좋아서 폐차때까지 타서 그 돈 모아 다음에 아주 좋은차 살 계획입니다.

    근데 이 글을 보니.. 그 돈 모아 재테크를 해야겠군요. ^^

  • 이재서니 2010.10.13 07:46

    좋은 글 잘봤습니다.
    지금 2번째 중고차를 구매해서 타고있는 회사원입니다.
    새차를사고싶다는 욕심을 버려야겠네요.

  • 특전재떨 2010.10.13 22:58

    댓글을 처음달아 봅니다. 댓글을 안달수가 없는 글이네요~!
    뒷통수 크게 한방 맞은것 같은 충격입니다.
    좋은글 정말 잘 보고 갑니다~

  • Favicon of http://nabucco47@gmail.com BlogIcon kuru 2010.10.15 14:32

    우리나라 자가용 문화
    사실 거품이 많지요 미국처럼 필수품이라기보다는 남에게 보이기위한 면이 많고 우리실정에 출퇴근길 교통정체를 일으키는 차량 대부분이 나홀로차량들입니다

    자동차 제조업체에서 요주의 명단리스트에 올렸는지도 모르겠습니다 ㅎㅎ
    다음글도 기대합니다

  • 산마루 2010.10.18 04:10

    2001년에 120만원, 2005년에 130만원짜리 각각 4, 5년씩 탔습니다. 다 개인에게 구매해서 큰 문제가 없었고 수리비도 각각 차가격에서 조금 더 나오는 정도인 것 같습니다. 팔 때 각각 50씩 받았으니 10년간 한 500 정도 들은듯함다.(보험/세금/주유비 제외) 작년에 처음으로 2600짜리 새차 계약했다가 막판에 해지하고 1600만원짜리 2년된 중고차를 사서 잘 타고 다닙니다. 뿌듯합니다.

  • 배즙 2010.10.19 03:38

    좋은글 잘 읽었습니다. 재테크 관련하여 더 좋은 글 기대하고 있겠습니다~~

  • 여여 2010.10.20 00:46

    내년 7월이면 리스한 차가 끝나게 됩니다.
    같은 기종의 차를 사려고 생각했습니다만 님의 글을 보고는 리스했던 차를 사면 어떨까 생각을 했습니다. 그런데 그 가격이 그리 싸지않다는 얘기를 들었왔기에 조금 망서려 지기도 합니다.
    도움을 주실 수 있는지요? 차종은 렉서스(미국)입니다.

    • Favicon of https://ko.usmlelibrary.com BlogIcon 고수민 2010.10.24 18:23 신고

      리스가 아무리 겉보기에는 좋은 딜 같아도 결국은 감가상각비 + 리스사 마진 을 주고 차를 렌트하는 것이기에 신차구입보다도 못한 소비입니다. 리스했던 차를 구입하면 그 거품을 다시 뒤집어쓰는 것이기에 차라리 비슷한 중고차를 개인간의 직거래로 다시 사시는 것이 훨씬 이익이 아닐까 합니다. 물론 가격은 찾아보셔야 하겠지만 제 생각은 그렇습니다. 만약 차이가 없으면 그냥 사시는 것이 낫겠습니다. ^^

  • 감사합니다~ 2010.10.22 08:27

    새차가 있어야 중고 차도 있는 법이니께요 중고차 사서 이득을 보려면 누군간 새차를 사서

    손해를 봐야죠~

  • won 2010.10.25 01:55

    저는 미국이민온 2년차 40대초인 가장입니다. 그동안 매형과 같이 지내서 차가 필요없어서 한국에 생활비를 보내고 만불정도 저축을 했습니다. 다음달에 처와 아이가 들어오게 되어 차를 사야하는 상황입니다.아시겠지만 미국생활이라는게 주거비가 큰 비중을 차지하고 아이의 교육을 생각하면 렌트비가 더 비싼동네에 살게됩니다. 거기다 크레딧이라는 (유태인이 만든 악질적인 은행시스템이라도 저는 생각합니다)것 때문에 현대차교민할부로 3.5%할부이자를 새차를 사려고 생각중입니다. 그런데 고선생님의 글을 읽고보니 심하게 갈등이 됩니다.2만불짜리 쏘나타를 포기하고 4년된 구형소나타를 만불에 구입하고 20프로정도의 유류비를 더 쓰고 수리비로 1천불을 쓴후 4년후에 판다면 5000불정도는 받을수 있을거 같거든요.
    그러면 전 6천불정도 쓴셈이고 2만불짜리를 사서 4년후에 12000불정도에 판다면 이자천불을 더하면 9000불을 쓴게되네요
    그돈이면3식구가 한국에 날 비행기값이 빠진다는 이야기가 되네요..
    결국 3-4천불정도의 돈과 새차를 타는 즐거움과 연비등을 가지고 고민해야할 문제인거 같습니다.
    덤으로 굿크레딧점수도 있고요..ㅎㅎ

  • pokpung 2010.10.27 09:15

    우리나라 경제를 살리기 위해서는 새차도 많이사야 됩니다.
    자동차관련분야에 종사하시는 분들 업체등등 아주많습니다.
    내수든, 수출이든 소비가 있어냐 경제도 살고 나지신도 먹고삽니다.
    독점적인 구조는 저도 맘에 안듭니다만, 대한민국의 현실이고요
    다들 공감하시겠지만 대표로 H사, K사, 등 신차 가격은 여전히 높습니다.
    신차연구개발비용 개발비용 많이 들어 갑니다. 이부분은 공감하지만
    내수차에 너무 붙여 국내소비자를 봉으로 여기는 관례는 이제그만 했으면 합니다.
    저는 레간자 10년 타고 뉴산타페로 바꿨습니다. 물론 할부로 그것도 4년 이고요.
    지금은 1년 4개월여 남았습니다. 중고차도 좋지만 연식에 따라 내가원하는 연식은
    거의 새차가격과 별반차이 없습니다. 앞으로 한10년 정도 탈 생각입니다.
    자동차 이야기에 저도 한글 올립니다. 좋은내용 잘 보고있습니다.
    즐거운 하루 되시길 바랍니다.

  • wblee 2010.10.29 03:21

    궁금한 것이 있는데요, 요즘 핸드폰도 거의 다 2년 약정에 할부로 구매를 하고 이 경우 보조금도 지급을 해주는데요... 이러한 핸드폰의 경우도 선생님 말씀처럼 중고에 일시불이 좋은걸까요??

  • 들꽃 2010.10.29 23:57

    새차 산다는 아들에게 알려줘야겠어요,
    신선한 정보 감사 합니다,
    우선 구독 하고 갑니다,

  • Favicon of http://itravel.tistory.com BlogIcon iTravel 2010.10.30 20:52

    참 공감이 가는 내용인데, 글을 정말 잘 쓰셨네요. 주변의 후배들을 보면 상당히 똑똑해보이는 친구들도 경제관념은 별로라는 생각을 할 때가 많습니다. 보여주고 싶네요. 자주 들르겠습니다.

  • HaHa 2010.12.23 17:56

    CarFax너무 믿지 마시길.. 부정확하고 누락된 이력이 많다고 합니다. 시사고발 프로그램에서 봄.
    참고자료로 활용하고 재일 확실한건 차를 잘아는 전문가에게 점검받는거입니다.

  • bobmike 2011.01.17 21:19

    제가 생각하는 글들이 참 많아서 좋습니다 가끔 여기가 경영이나 재테크 블로그라는 착각까지 듭니다
    데이브 램지책도 얼마 전에 읽었는대 우연치고는 묘하네요

  • 손님 2011.04.26 00:53

    글 잘 읽었습니다^^; 저도 차를 구매할까 어쩔까 고민중에 있습니다. 한가지 궁금한것이 생겨서요.
    중고차를 선택하는 것이 결국은 이유가 경제적인 부분때문이라면..

    딱 1200이면 1200 이렇게 맥시멈을 정해둔다면.. 그 금액에만 맞추어 살수있다면 중고가 아닌 신차도 괜찮은 건가요?
    2500의 중형을 4년정도 후에 중고로 구매하는 방법 대신에 1년정도 지난 신차 재고차의 경우 재고할인+영맨할인+기타할인 등등을 포함하여 준중형신차 1200으로 맞춘다면.. 글쓴 분께서 언급하신 방법에는 위배가 되는 방법인가 궁금해서요^^;;
    위에서도 한분이 언급하셨는데.. 간혹 중고차와 신차의 가격차이가 크지 않은 경우도 있더라구요. 경차같은경우에요.. 요즘 고민되는 부분이라서 질문드려봅니다^^

    • Favicon of https://ko.usmlelibrary.com BlogIcon 고수민 2011.06.14 20:51 신고

      물론입니다. 신차 할인의 폭이 매우 크고 중고차로 감가상각이 거의 되지 않는다면 신차도 괜찮은 선택일 것입니다. 단, 본인이 그만한 수입이 된다는 전제와 현금구입을 한다는 전제가 충족이 되어야 하겠습니다. ^^

  • 원빈 2012.02.16 23:28

    많은 댓글에 차에 대한 지식이 없기 때문에 중고차 대부분 속아서 산다고 하는데,
    해결 할 방법이 있습니다.
    바로 카센터 전문가분께 5~10만원 드리고 같이 가서 사시면 됩니다.
    초기비용 10만원 더 추가하면 새차보다 걱정없이 중고차 더 안심하고 탈 수 있습니다.
    이제 모든 문제가 해결 되었으니 중고차 사시면 되겠네요.

    이런 라이프 스타일은 꼭 자동차에만 국한 되어있지 않겠지요.
    실생활에 필요한 모든 물건들 대부분 중고물품 잘만 고르면 반값에 살 수 있습니다.

  • 알 수 없는 사용자 2012.02.20 05:11

    완전 동감하는 글입니다.
    프러스, 보험비를 생각한다면 이글은 더욱 완벽하게 될거 같네요.
    전 돈도 없었고 큰 계산은 없었지만 잔 고장 없이 3000달러 > 7000달러차로 갈아타니 부담이 전혀 없네요.
    보험비는 여전히 껌값이네요.

  • 알 수 없는 사용자 2013.04.12 08:05

    이 글을 보고
    볼보 v40신차와 프라이드 중고차중 고민하던걸 프라이드 중고로 했습니다.
    이상하게 눈에 들어오는 차가 급이 다른 이 두가지더군요.
    사려던 볼보는 3년뒤 같은 중고로 하려고 합니다. 한국의 볼보 중고 감가상각은 엄청나지요.
    단순히 차액만 계산해봐도 3년만에 2천만원 차이더군요.
    2천만원은 혼합형 펀드에 넣어놓고 5년단위로 수익금가지고 다음 중고차로 바꾸려합니다.
    3년만 참으면 평생 차 사는데 드는돈은 걱정없을듯 합니다.
    선택에 도움 준 귀한 글 감사합니다.

  • Favicon of https://godeungol.tistory.com BlogIcon 고양이를주셨으니 2016.10.09 23:56 신고

    5년전에 현금으로 중고차 사서 여태까지 수리비만 수천달러 넘게 지불했는데 이 글을 보니 위안이 됩니다. 감사합니다ㅠㅜ